不同的保险公司的保险可以叠加使用吗？

A：目前市面上的产品，其实都可以叠加使用，但不同的险种保额限制不同，所以要分险种讨论。按照下面的思路和题主一起探讨一下这个问题。

1、不同的险种理赔有上限吗？

2、申请二次理赔有哪些注意要点？

1、【不同的险种理赔有上限吗？】

保险的基本原则是损失补偿原则，也就是说被保险人能从保险中获得的补偿，最高不能超过他的损失。财产有价，而人无价，所以财产险和人身险在理赔中会有差别，但都有二次理赔和多次报销的可能。具体来看：

①人身险：

【寿险】可以叠加赔付。

人的寿命是无价的，理论上被保险人在多家公司买的寿险保单都可以叠加赔付。

但在实务中，为了规避道德风险，保险公司会设定一个投保上限，超过了上限会被拒保。比如法律规定10-17岁未成年人身故保额最多为50万；10岁以下为20万。

【意外险】意外残疾、身故可以叠加赔付，意外医疗赔付叠加与否分情况。

意外残疾、身故的保险金额是通过给付的方式给到受益人手中的，可以叠加获得赔付。

而意外医疗，这部分主要用于诊疗报销，如果某款意外险保额能够报销所有的医疗开支，那么这种情况是不能够叠加报销的；如果某款意外医疗保额不能涵盖意外医疗开支，那么可以尝试报销了A款意外医疗险产品后，再报销B款产品。

但是在实际生活中，意外医疗报销不完的部分，还是有百万医疗险作为报销后盾的。

【重疾险】可以叠加赔付。

重疾险的保险金额是通过给付的方式给到受益人手中的，配置多款重疾险若都符合理赔情况，是能够同时获得赔付的。

当然，要想配置多份重疾险，还是需要通过保险公司严格的核查。对于短期内配置多款保额超高的重疾险情况，为避免道德风险，保险公司一般会更加慎重，甚至会拒保。

【医疗险】赔付叠加与否分情况。

小额医疗险可搭配百万医疗险叠加使用。但是叠加使用的原则，是诊疗费用在报销范围之内，且已经报销过的费用无法重复报销。所以，配置两份百万医疗险，B款百万医疗险想要报销A款百万医疗险已经报销过的诊疗费用，那是不行的。

②财产险：

我们平常接触的财产险不多，普通家庭基本只会给自己的车上保险，有的家庭会买家财险。

不过由于财产的价值普遍不高，一份保单足矣，所以实务中很少会涉及到多份保单理赔。但是对于大型企业来说，制造装备价值巨大，需要多家保险公司联合承保。或者有的责任同时受多张保单承保。

在此情况下，是可以同时申请理赔的，理赔金额不能超过标的的实际价值。

2、【申请多次理赔有哪些注意要点？】

不同公司的相似保单，如果要申请多次理赔，险种不同，所注意的内容也不同。

如果是寿险，意外伤残、身故保险，重疾险，这三类产品按照正常的理赔流程即可：先报案、再提交材料、最后等待理赔，可同时获得叠加赔付。

如果是医疗险、财产险，要根据不同产品的特点，按顺序提交理赔。